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『读年报』从银行年报看中国贫富差距


最近受「奥密克戎变异株 」的影响,宅家闲居。看了一些疫情对今年中国经济影响的材料。其中又看到「李克强:中国6亿人月收入仅1000元」这条新闻。最近也在看银行年报,所以想看从年报中能不能有相关数据佐证。因此搜索了一下。

先看我关心的「民生银行」,根据其2021年年报第64页所述:

截至报告期末,本行零售客户数11,013.78万户,……其中,有效及以上零售客户468.98万户,……管理零售客户总资产20,926.60亿,……其中,悠然及以上客户金融资产17,198.02亿元,比上年末增长13.97%,占全行管理零售客户总资产的82.18%。

本页中有两个注释:

  • 零售客户数:指客户状态正常的个人客户(含I、II、III类账户)、纯信用卡客户、小微企业法人客户。
  • 管理零售客户总资产统计口径新增本行零售客户持有的三方存管保证金和家族信托产品;同时调整保险产品统计口径并与承保公司系统余额核实更新。

从注释中可以看出,「零售客户数」应该有「一人多户」的情况存在,因此我在计算平均数的时候用了文中所提的「有效及以上零售客户」这一项目。不过遗憾的是年报中对这一项目的定义并没有给出具体注释。

另外计算采用了「总资产」的数据,除存款外,还包括保证金、信托产品等。我没有用「零售储蓄存款」的数据,是考虑到现在人们的财富以存款形式放在银行里的情况应该较少了。

至于年报中所提「悠然及以上客户」,翻看官网可知为「金融资产月日均(以自然月为准)达到30万(含)以上的客户。」,而「客户数」年报中并没有披露,我只在2022年一季报中看到,数值为127.14万户。没有办法只能使用这一数值。

由此可以得出:

分类

资产值(亿元)

客户数(万户)

平均资产(万元)

资产值占比

客户数占比

零售总资产

20926.6

468.98

44.62

100%

100%

30万(含)以上客户

17198.02

127.14

135.27

82.18%

27.11%

30万(含)以下客户

3728.58

341.84

10.91

17.82%

72.89%

计算结果完全符合「马太效应」……

如果说「民生银行」的主要业务在「小微企业」上,不具有代表性的话,那我们再来看看号称「零售之王」的招商银行,年报内容不再引用,在2021年年报的第51页。直接上表:

分类

资产值(亿元)

客户数(万户)

平均资产(万元)

资产值占比

客户数占比

零售总客户

107591.7

17300

6.22

100%

100%

50万(含)以上客户

88364.09

367.2

240.64

82.13%

2.12%

50万(含)以下客户

19227.61

16932.8

1.14

17.87%

97.88%

我怀疑「招商银行」的「零售客户」这一数据应该也是有「一人多户」的情况,因为按照1.73亿户这个比例,那么中国14亿中每10人就有1.2人在招商银行中有账户,我个人觉得这个过高。可是「招商银行」也没有提供其他项目,只能使用这个数据了。不过这样就使得最后得出的数值更夸张……

最后再来看看有「宇宙行」之称的「工商银行」,我在年报中只找到了「私人银行」这数据,看材料最少需要800万人民币。我认为门槛太高,没有普适性。不过我在年报中没有找到该行「贵宾客户」的数据,只能凑合用了。所引数据在2021年年报的第45-47页,详细见下表:

分类

资产值(亿元)

客户数(万户)

平均资产(万元)

资产值占比

客户数占比

零售总客户

169600

70400

2.41

100%

100%

800万(含)以上客户

23200

19.95

1162.91

13.68%

0.03%

800万(含)以下客户

146400

70380.05

2.08

86.32%

99.97%

果然,「私人银行」数据太少,最后百分比失常,不太具有参考价值。顺便吐槽下,我原来以为「民生银行」年报的信息纰漏够烂的了,现在才知道「工商银行」更烂,看着字数多,全是官样文章。

综上所述。为啥最近几年中国政府反复提「刺激内需」,结果毫无起色,原因不言自明。从「招商银行」「50万(含)以上客户」的比值2.12%来简单推算全中国,那么14亿人口有50万存款等资产的也只有2800万户。总是说中国有一个14亿人的巨大市场,可实际上有消费能力的有多少人呢?叹叹……

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